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Aujourd’hui

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- Jean, souhaitait passer tous ses comptes en banques traditionnelles en banques en lignes. Il ne savait pas chez qui allé, ni comment tout transférer. Easy Save s'en est chargé.

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La crypto vulgarisée et sans migraine

🔸 1) Définition

a) Kézako ?

Une cryptomonnaie, c’est une monnaie numérique, c’est-à-dire « virtuelle », au sens de « non tangible ». Car contrairement aux billets ou aux pièces de monnaie classiques, elle n’existe que sous forme de code informatique.

Elle est :

• Décentralisée : Il n’y a pas de banque centrale pour la contrôler. Le système fonctionne sur un réseau dit “pair-à-pair” où chaque utilisateur échange directement avec les autres. 🫱🏻‍🫲🏼

• Sécurisée : Chaque transaction est protégée par des algorithmes de chiffrement qui garantissent son intégrité et sa confidentialité. 🛡️

Une cryptomonnaie est aussi appelée un « token » (un « jeton » en français) qui est créé et qui s’échange sur la blockchain.

Chaque token a une valeur différente, qui dépend de plusieurs facteurs.

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b) Exemples de cryptos et de blockchains

• Bitcoin : Considéré comme l’or numérique du fait de sa rareté ; liée à son mécanisme de halving. (On y revient après).

  • Le bitcoin (BTC) est la cryptomonnaie de la blockchain Bitcoin.  

• Ethereum : C’est la première blockchain qui a permis de créer d’autres blockchains dites « de seconde couche » directement sur son réseau. On parle donc d’une « blockchain d’infrastructure ».

  • L’Ether (ETH) est la cryptomonnaie de la blockchain Ethereum

• Solana : Cette blockchain se démarque par sa capacité à traiter des milliers de transactions par seconde à très faible coût, ce qui attire beaucoup de projets avant-gardistes qui se construisent sur son infrastructure.

  • Le SOL est la cryptomonnaie de la blockchain Solana.

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c) Pourquoi utiliser la crypto ?

Imagine pouvoir envoyer de l’argent en quelques minutes, avec des frais minimes, et sans passer par une banque traditionnelle.

→ Les cryptomonnaies offrent de nouvelles opportunités financières et une alternative aux systèmes financiers classiques :

• Transferts rapides et peu coûteux,

• Système décentralisé incensurable,

• Innovation et diversité des projets (DeFi, NFT, etc.),

• Possibilité de diversifier ton portefeuille d’investissement,

🔸 2) Comment ça fonctionne ?

a) Les fondamentaux de la blockchain

Une blockchain est un grand registre (ou base de données) partagé entre tous les participants d’un réseau, sans autorité centrale.

Pour comprendre son fonctionnement, voici les notions clés :

• Les blocs forment une chaîne

→ Un bloc est comme une "page" d’un registre où sont listées plusieurs transactions.

Chaque bloc est lié cryptographiquement au précédent, formant une chaîne (d’où le nom blockchain).

Une fois qu’un bloc est validé et ajouté à la chaîne, il devient pratiquement impossible de modifier son contenu, assurant donc l’intégrité et la traçabilité des transactions.

• La validation par consensus

Pour ajouter de nouveaux blocs et valider les transactions, le réseau doit parvenir à un consensus, c’est-à-dire un accord collectif sur la validité de ce qui est inscrit dans la blockchain. (on devrait plus souvent réfléchir comme ça non ? 😂)

Parmi les mécanismes de “consensus”, on distingue principalement :

→ La Proof of Work (PoW) ou “preuve de travail” : Des participants appelés mineurs utilisent leur ordinateur* pour résoudre des énigmes mathématiques complexes. Le premier à trouver la solution valide le bloc et reçoit une récompense en cryptomonnaies.

Ce processus est appelé minage*. Ils utilisent la puissance de calculs de leur ordinateur.*

→ La Proof of Stake (PoS) ou “preuve d’enjeu”: Au lieu de recourir à la puissance de calcul, les validateurs "misent” leurs tokens pour sécuriser le réseau. Plus ils détiennent de tokens, plus ils ont de chances d’être choisis pour valider un bloc et gagner des récompenses, là aussi en cryptomonnaies.

* Le minage : 

Le minage existe donc seulement sur les blockchains qui utilisent la Proof of Work comme consensus. 

Il sert à valider et sécuriser les transactions (via des calculs mathématiques). 

Le premier mineur qui réussit ce "calcul" ferme / valide un bloc qui sera inscrit sur la blockchain de façon définitive.

Pour récompenser le mineur qui a fait un gros travail et qui a activement participé au bon fonctionnement de la blockchain, il reçoit des crytomonnaies de cette blockchain. 

En combinant ces mécanismes (validation par consensus + blocs enchaînés), la blockchain assure un fonctionnement décentralisé, sûr et quasiment inaltérable puisque chaque noeud du réseau reçoit une copie identique de l’historique des transactions.

En gros (attention ultra vulgarisation) pour pirater  une blockchain, il faudrait pirater simultanément tous les ordinateurs qui valident les transactions, répartis dans le monde entier. 

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b) Les mécanismes spécifiques à bitcoin

Le nombre total de bitcoins est plafonné à 21 millions, ce qui renforce leur rareté. ⚜️

• Halving : Tous les 4 ans environ, la récompense des mineurs (pour leur travail de validation) est divisée par deux. Ça réduit automatiquement le nombre de BTC émis, car tous les nouveaux bitcoins sont créés pour rémunérer les mineurs à chaque bloc.

Ce mécanisme contrôle l’émission de nouveaux bitcoins et contribue à limiter leur quantité totale à 21 millions, ce qui renforce leur rareté.

On avait parlé de ce mécanisme d’halving dans cette édition.

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c) Les avantages

• Sécurité maximale : Chaque transaction est chiffrée & vérifiée par plusieurs acteurs du réseau, ce qui limite la fraude et le piratage.

• Transparence totale : Toutes les opérations sont visibles pour tous, ce qui instaure une confiance mutuelle.

• Indépendance : Sans contrôle centralisé, le risque de manipulation ou d’abus est considérablement réduit.

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d) Exemple

📍 Imaginons Jean qui décide d'investir dans le Bitcoin :

1. Achat & sécurité :
   Jean achète 0,05 BTC sur une plateforme d’échange. Grâce à la blockchain, ses transactions sont irréversibles & visibles aux yeux de tous, via un explorer en ligne.

2. Minage (Proof of Work) :
   Pendant ce temps, des mineurs du monde entier vérifient et valident la transaction de Jean via des calculs complexes. Leur récompense (en BTC) évolue tous les 4 ans, après chaque halving.

3. Cryptomonnaie & rareté :
   Le halving (tous les 4 ans) raréfie progressivement le nombre de BTC, ce qui a tendance à influencer son cours à la hausse sur le long terme.

4. Ouverture à d’autres tokens :
   Curieux, Jean s’intéresse ensuite à l’Ethereum (ETH), dont la cryptomonnaie sert notamment à payer les frais de transaction (gas) et à investir via le staking (ony revient après). Il découvre également Solana (SOL), une blockchain réputée pour sa rapidité d’utilisation et ses coûts de transaction réduits.

🔸 3) Après l’achat : investir ses cryptos

Après avoir acquis des cryptomonnaies, se pose la question de la meilleure façon de les utiliser ou de les faire fructifier.

Voici quelques pistes pour optimiser tes investissements crypto tout en gérant au mieux les risques :

a) Les stablecoins

La première particularité de l’investissement en cryptomonnaies, c’est la forte volatilité. 🐦‍🔥

Pour mieux la contrôler, on a vu apparaître les stablecoins :

• Leur valeur est adossée à une monnaie traditionnelle (le plus souvent le dollar).

• Ce qui leur permet de conserver une valeur stable sans subir les fluctuations souvent brutales du marché crypto.

Par exemple, si tu ne souhaites pas vendre immédiatement tes Bitcoins mais que tu veux tout de même te protéger d’une potentielle baisse soudaine, tu peux en convertir une partie en un stablecoin (comme l’USDT ou l’USDC). 

Ainsi, tu préserves ton capital dans une monnaie moins exposée aux variations du marché.

📍 Reprenons l’exemple de notre copain Jean :

Le marché devient très volatil et le cours du bitcoin fait des va-et-vient importants, Jean commence un peu à paniquer. Pour sécuriser une partie de ses gains sans vendre, ou plutôt sans quitter, la blockchain, c’est-à-dire sans convertir ses BTC en euros, il décide de convertir une partie de ses bitcoins en USDC, un stablecoin dollar. 

Pour ça, il utilise la même plateforme sur laquelle il les avait achetés. Il détient désormais du Bitcoin (sujet à fluctuation) et des USDC (valeur stable, proche du dollar).

Ainsi, si le cours de Bitcoin chute, ses USDC restent stables et protègent une partie de son capital. 🛡️

Il pourra réutiliser ces USDC pour : acheter d’autres cryptos, les prêter à d’autres (et percevoir des intérêts pour ça), par exemple.

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b) Le staking

Le staking consiste à placer une partie de tes cryptomonnaies sur une plateforme afin de contribuer à la sécurité & au fonctionnement du réseau, en échange de quoi tu reçois des récompenses. (Un peu comme si tu plaçais ton argent sur un livret d’épargne).

→ Par exemple, en plaçant 100 tokens, tu pourrais percevoir régulièrement des tokens supplémentaires en guise de rémunération.

📍 Toujours avec Jean, notre nouvel accro aux cryptos :

Jean veut gagner de l’argent en investissant ses ETH.

Il va donc déposer une partie de ses ETH sur une plateforme qui propose un APY (Annual Percentage Yield), c’est-à-dire un pourcentage de rendement annuel.

Concrètement, la plateforme va placer les ETH de Jean sur un validateur (les ordinateurs qui vérifient et valident les transactions sur une blockchain en proof of stake).

Ce validateur sera rémunéré par la blockchain pour sa participation, et Jean ayant participé avec son capital, il recevra une part de cette rémunération proportionnelle à sa participation. Ce sont les fameux rendements passifs et réguliers obtenus via le staking.

Pour percevoir ces rendements, Jean immobilise ses ETH, il ne peut donc pas les vendre tant qu’ils sont placés en staking. Mais Jean peut bel et bien décider de retirer ses ETH du staking quand il le souhaite.

NB : Il existe une période dite d”unstaking” qui correspond à un délai entre le moment où il demandera l’unstaking et le moment où ses ETH seront de nouveau liquides. Ce délai est d’une vingtaine de jours pour ETH.

🔸 4. Exemples d’utilisation de la cryptomonnaie

a) Les transferts d’argent

Les virements bancaires “traditionnels” peuvent être coûteux et lents, surtout à l’international.

📍 Jean veut envoyer de l’argent à sa sœur qui vit en Asie. Plutôt que de passer par un virement bancaire prenant plusieurs jours et facturant des frais élevés, il utilise une cryptomonnaie (comme l’USDC).

En quelques minutes, sa sœur reçoit l’argent directement dans son portefeuille crypto, sans attendre ni payer de frais excessifs.

Elle peut ensuite les utiliser directement via ce portefeuille, ou les retirer sur son compte bancaire. 💳

b) Les achats en ligne sécurisés

De plus en plus de commerçants acceptent les paiements en cryptomonnaies, permettant des transactions rapides et sécurisées.

📍 Jean décide d’acheter un nouveau gadget sur un site qui accepte le bitcoin comme méthode de paiement. Il effectue le paiement en quelques clics, sans avoir à passer par des étapes de conversion ou de vérification bancaire supplémentaires.

c) Diversification de ton portefeuille

Les cryptomonnaies sont une nouvelle classe d’actifs pouvant compléter des investissements plus traditionnels (actions, immobilier, etc.). Attention cependant, pour la plupart des investisseurs avec une aversion au risque modérée, les cryptos seront tout en haut de la pyramide d’investissement. 

📍 En plus de ses livrets bancaires, de son PEA et de son Assurance-Vie, et de ses investissements immobiliers, Jean a décidé de consacrer un petit pourcentage de son portefeuille d’investissement aux cryptomonnaies. Il a du Bitcoin et de l’Ether et s’intéresse de plus en plus aux autres cryptomonnaies.

Fin 2024, Larry Fink le PDG de BlackRock, premier gestionnaire d'actifs au monde, recommandait "aux portefeuilles équilibrés avec 60 % d'actions et 40 % d'obligations, d'allouer 1 à 2 % de leur portefeuille en bitcoin." 

Afin de profiter des hauts rendements, tout en minimisant l'exposition au risque. 

d) La finance décentralisée (DeFi)

La DeFi permet d’emprunter, de prêter ou d’épargner en cryptomonnaies, sans passer par une banque. Il existe des protocoles qui offrent des services financiers autonomes, et accessibles à tous, sur la blockchain.

📍Jean souhaite gagner des intérêts sur ses cryptomonnaies. Il dépose une partie de ses USDC sur une plateforme de prêt / emprunt, comme Aave, où il peut prêter ses stablecoins à d’autres utilisateurs, des emprunteurs.

En retour, Jean perçoit un intérêt payé par ces emprunteurs, sans devoir bloquer son argent dans une banque traditionnelle.

En fait, il joue le rôle de la banque.

Et c’est justement le propre de la blockchain que de se passer d’intermédiaires, comme les intermédiaires bancaires. S’il le souhaite, il peut aussi emprunter en mettant une partie de ses cryptos en garantie (on parle de “collatéral”), tout en gardant le contrôle de ses fonds.

🔸 5. Pourquoi dit-on qu'il faut sécuriser ses cryptos ?

La décentralisation c’est la véritable force de l'univers de la blockchain. Ça offre une autonomie totale aux utilisateurs, mais ça comporte aussi un risque majeur : sans gestion centralisée, si tu perds ton mot de passe* c’est foutu.

C’est pourquoi il est crucial de bien sécuriser tes accès.

 *  "Mot de passe" n'existe pas en cryptomonnaies, on parle de « seed phrase » et de "clés privées"

a) Hot wallets vs Cold wallets

• Hot wallets

Un hot wallet est un portefeuille numérique. On dit qu’il est “hot”, car il est connecté à Internet, ce qui permet d'accéder rapidement à tes cryptos, de réaliser des transactions et de gérer tes avoirs en temps réel. Il prend la forme d’un logiciel, ou d’une extension web.

Avantages :

• Accessibilité rapide : Tu peux envoyer ou recevoir des fonds en quelques clics.

• Facilité d'utilisation : Généralement intuitif, idéal pour les petits montants ou pour une utilisation quotidienne.

Inconvénients :

• Risque de piratage : Étant connecté à Internet, il est plus exposé aux attaques de hackers.

• Vulnérabilité aux malwares : Un virus ou un logiciel malveillant sur ton appareil peut compromettre la sécurité.

Exemples : Metamask, TrustWallet.

• Cold wallets

Un cold wallet est un portefeuille dont l'accès est complètement déconnecté d'Internet. On parle de « cold wallet », car c’est justement un « stockage à froid », ce qui limite drastiquement les risques de piratage.

Avantages :

• Sécurité renforcée : En étant hors-ligne, il est pratiquement impossible pour un hacker d’accéder à tes fonds.

• Protection à long terme : Idéal pour sécuriser de grandes quantités de cryptos que tu ne prévois pas d'utiliser fréquemment.

Inconvénients :

• Moins pratique pour les transactions quotidiennes : Il faut connecter physiquement l'appareil.

• Coût éventuel : Les hardware wallets ont un coût d'achat (à partir de 70 € en moyenne). Néanmoins, ça « vaut le coût » quand tu commences à accumuler un certain capital.

Exemples concrets :

• Les fameuses ledger d’Eric Larcheveque :

  

b) Pourquoi cette sécurité est-elle indispensable ?

• Propriété des clés privées : Sur la blockchain, tes cryptomonnaies sont protégées par une seed phrase (ou “phrase de récupération) et par une clé privée. Les perdre, c’est perdre l'accès à tes fonds. Contrairement à une banque, il n'existe pas de service client pour récupérer un mot de passe oublié.

• Risque de cyberattaques : Les hot wallets, bien que pratiques, sont vulnérables aux attaques informatiques. Adopter un cold wallet pour sécuriser la majorité de tes cryptos limite considérablement ce risque.

• Absence d'intermédiaire : Le système décentralisé signifie que chaque utilisateur est responsable de la sécurité de ses avoirs. Il est donc crucial de mettre en place des mesures de protection robustes (comme l'utilisation de portefeuilles sécurisés et l'activation de l'authentification à deux facteurs quand tu utilises des plateformes centralisées).

FAQ

• Qui a créé le bitcoin ? 

Bitcoin a été créé en 2008 par une personne (ou un groupe) anonyme, connu sous le pseudonyme Satoshi Nakamoto. À ce jour, personne ne connaît sa véritable identité.

• Quelle différence entre un token et un coin ?

  •  Un coin : C’est une cryptomonnaie qui fonctionne sur sa propre blockchain, comme le bitcoin sur la blockchain Bitcoin ou l’Ether sur la blockchain Ethereum.

  • Un token : C’est une cryptomonnaie qui est créée et qui circule sur une blockchain déjà existante. Par exemple, un token “ERC-20” est une cryptomonnaie créée sur la blockchain Ethereum. Ce token n’a pas sa propre blockchain.

• La blockchain bitcoin est-il vraiment “anonyme” ?

Pas exactement. On dit plutôt qu’elle est pseudonyme : les transactions sont publiquement visibles sur la blockchain, mais elles sont reliées à des adresses (une suite de chiffres et de lettres) et non à l’identité réelle (nom et prénom) de la personne qui réalise la transaction.

Toutefois, il suffit que tu envoies des fonds avec une adresse sur une plateforme centralisée sur laquelle ton nom et ton prénom sont bien enregistrés, pour qu’on puisse les relier à tes transactions sur la blockchain. C’est d’ailleurs pour cela que la cryptomonnaie n’est pas idéale pour commettre des délits. Car tandis que le cash est vraiment intraçable, la blockchain, elle est justement transparente par nature.

• Il se passera quoi quand les 21 millions de Bitcoin auront été émis ? 

Quand les 21 millions de bitcoins seront tous créés, il n’y aura plus de nouveaux bitcoins. Les mineurs continueront d’assurer la sécurité du réseau, et seront toujours payés, mais principalement par les frais de transaction payés par les utilisateurs. Comme il n’y aura pas plus de nouveaux bitcoins, ils seront d’autant plus rares. Et comme pour tout actif, qui dit rareté, dit souvent valeur importante, si la demande en face l’est également. Bien sûr, ce n’est pas garantie.

• C’est quoi une clé privée ?

C’est une suite de chiffres et de lettres unique   qui te permet d’accéder à tes cryptomonnaies et de signer des transactions. Si tu la perds ou si quelqu’un d’autre la découvre, tu risques de ne plus pouvoir gérer tes fonds. Et si on te la vole, alors la personne qui la détient peut accéder à tes cryptomonnaies.

• Les cryptomonnaies vont-elles remplacer les monnaies traditionnelles ?

C’est encore incertain. Et en vérité, ce n’est pas forcément le but. Pour l’instant, elles coexistent avec les monnaies classiques. Certaines cryptos servent de réserve de valeur, d’autres facilitent les transferts. Peut-être verrons-nous un usage plus massif à l’avenir, mais ça dépendra de l’adoption par les gouvernements, les entreprises et le grand public.

• Qu’est-ce que les “NFT” et pourquoi en a-t-on autant parlé ?

Les NFT (Non-Fungible Tokens) sont des jetons uniques, qui représentent un objet numérique (image, vidéo, musique, etc.) sur la blockchain. On peut les comparer à un certificat d’authenticité. On en a beaucoup parlé à cause des ventes spectaculaires d’œuvres numériques (parfois pour des millions de dollars 😅 ) et de l’engouement pour les objets de collection en ligne. Mais il ne faut pas confondre la technologie des NFT et les NFT qui ont été créés dans un but purement spéculatif.

• Peut-on perdre l’accès à ses cryptomonnaies ?

Oui. Si tu perds la phrase de récupération (seed phrase) de ton portefeuille, tu ne pourras plus accéder à tes fonds. C’est pourquoi il est crucial de bien la conserver ces informations dans un endroit sûr, à l’abri des regards.

• C’est quoi des “shitcoin” ?

Le terme “shitcoin” est un surnom péjoratif donné à des cryptomonnaies jugées sans réelle valeur ou utilité, souvent créées pour surfer sur la hype ou réaliser un profit rapide. C’est vraiment à cause de ce type de tendances que les cryptomonnaies peuvent souffrir de gros préjugées et faire peur. Mais les shitcoins ne sont pas représentatifs de toutes les cryptomonnaies.

• Si une cryptomonnaie est adoptée par un pays, elle n’est plus "décentralisée" ?

Non, ça ne change rien au fonctionnement de la cryptomonnaie en question. Qu’un pays décide d’utiliser une cryptomonnaie comme moyen de paiement ou qu’il la reconnaisse comme monnaie officielle ne change pas son fonctionnement technique. Tant que la blockchain reste gérée par un réseau de nœuds indépendants (mineurs ou validateurs) répartis dans le monde, alors la blockchain et sa cryptomonnaie reste décentralisées.

En revanche, un État peut imposer certaines règles (obligations légales, impôts, etc.), mais il ne contrôle pas pour autant la manière dont les blocs sont validés ou les transactions effectuées sur la blockchain.

À retenir

💡 Une cryptomonnaie, c’est une monnaie numérique, c’est-à-dire « virtuelle », au sens de « non tangible ».

💡 Le “coin” est l’unité de valeur d’une blockchain : Bitcoin (BTC) sur la blockchain Bitcoin, Ether (ETH) sur Ethereum, ou encore SOL sur Solana.

💡 Une blockchain est constituée de blocs et fonctionne grâce à un consensus : une fois validés (via Proof of Work ou Proof of Stake), les blocs sont liés les uns aux autres de façon immuable, garantissant la sécurité et la transparence.

💡 Le minage n’existe que sur les blockchains Proof of Work : les mineurs résolvent des calculs pour valider les transactions et sont récompensés en cryptomonnaies.

💡 Le halving (pour Bitcoin) réduit la création de nouveaux BTC : c’est ce mécanisme qui renforce sa rareté et assure qu’il n’y en ait jamais plus que 21 millions.

💡 Les stablecoins (USDT, USDC, etc.) sont des cryptomonnaies qui permettent de se protéger de la volatilité : adossés à une monnaie traditionnelle, ils permettent de conserver la valeur de tes fonds sans quitter la blockchain.

💡 Le staking permet de générer des intérêts : en plaçant tes cryptos, tu participes à la sécurité du réseau tout en touchant des récompenses. (Pour rappel : le staking n’existe que pour les blockchains en proof of stake – comme l’indique son nom – ce n’est donc pas possible pour le bitcoin, qui lui fonctionne grâce à la Proof of Work).

💡 Sécuriser ses cryptos est indispensable : hot wallets pour l’accessibilité, cold wallets pour une sécurité maximale. Perdre sa seed phrase = perdre l’accès à ses fonds.

💡 La Finance Décentralisée (DeFi) ouvre la porte à des services financiers sans banque : tu peux prêter, emprunter ou épargner tes cryptos via des protocoles décentralisés comme Aave ou Compound.

💡 Les cryptos cohabitent encore avec les monnaies classiques et ne cherchent pas nécessaire à les remplacer. Elles offrent un système d’échange alternatif via la blockchain, et de nouvelles opportunités d’investissement complémentaires. L’utilisation de certaines cryptomonnaies comme “monnaies” dépendra de l’adoption par les gouvernements, les entreprises et le grand public.

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Si t’es arrivé.e jusque-là : bravo ! 👏🏻

C’était une édition un peu plus longue que d’habitude, mais compte tenu du sujet, il y a des notions et des explications à côté desquelles on ne pouvait pas passer !

J’espère que ça t’a plu, n’hésite pas à lâcher un petit 💙 si c’est le cas.

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A bientôt dans La Finance Sans Migraine 👛